Yritystili on laaja käsite. Se voi olla pankin tai jonkun toisen tahon tarjoama maksutili. Se on pakollinen osakeyhtiölle ja todella tärkeä myös toiminimelle.
Yritystili, eli yrityksen oma tili, on todella hyödyllinen toiminimille ja pakollinen osakeyhtiöille. Toiminimen varat ovat yrittäjän varoja, eli erillinen tili ei ole pakollinen, mutta todella suositeltava kirjanpidon ja rahatilanteen seurannan takia. Osakeyhtiö, joka on yrittäjistä erillinen entiteetti, tarvitsee oman tilin rahaliikenteen hallintaan.
Yritystili on yleisnimitys yrityksille suunnatuille maksutileille. Niitä voivat tarjota viralliset pankit – jolloin kyseessä on oikea pankkitili – tai muut toimijat, kuten maksulaitokset, joilla ei ole virallista pankkilupaa.
Perinteiset pankit toimivat tiukan sääntelyn alaisina ja esim. suomalaisilla pankeilla on talletussuoja, joka tarkoittaa, että talletukset ovat suojattuja 100 000 euroon saakka, jos pankki joutuu vaikeuksiin.
Pankit tarjoavat myös muita pankkipalveluita, kuten lainoja ja limiittejä, sekä luottokortteja.
Maksulaitosten tarjoamat yritystilit (joita ei saa myöskään kutsua pankkitileiksi) eivät ole lähtökohtaisesti talletussuojan alaisia. Ne kilpailevat usein helppokäyttöisyydellä sekä erilaisilla lisä- tai kokonaispalveluilla, kuten taloushallinnalla.
Yritystilin tärkeimmät ominaisuudet, jotka sekä pankit, että maksulaitokset tarjoavat ovat FI-alkuinen IBAN-tilinumero, SEPA-maksut ja maksukortit.
FI-alkuiset IBAN tilinumerot ovat mielestäni todella tärkeä ominaisuus. Moni asiakas voi ihmetellä, jos suomalainen yrittäjä laskuttaakin toisen maan tilille.
SEPA-maksu (Single Euro Payments Area), ovat euroopassa ja ETA-alueilla käytössä oleva standardi, joka suoritetaan aina euroissa. Myös suomalaisten pankkien väleillä tapahtuvat maksut ovat SEPA-maksuja. Ilman tätä tukea, ei yritystili ole kovin hyödyllinen suomalaiselle yrittäjälle.
Maksukortti on todella tärkeä osa yrittäjän maksuliikennettä. Se mahdollistaa hankitojen ja palveluiden ostamisen esimerkiksi verkossa. Kun maksukortti on yhdistetty samaan yritystiliin, antaa yritystilin saldon vilkasu todella nopeasti kuvan yrityksen rahatilanteesta.
Hyvät yritystilit tarjoavat perusominaisuuksien lisäksi paljon muita hyödyllisiä ominaisuuksia. Näitä ovat mm. verkkolaskutus, mahdollisuus hankkia useampia yritystili, luottokortti, SWIFT-maksut ja kirjanpitointegraatio.
Verkkolaskutus on nykyään enemmän pakko kuin vapaaehtoinen lisä, varsinkin jos tekee liiketoimintaa isompien yritysten tai julkisen sektorin kanssa. Toki pienet toimijat voivat sopia, että esim. .pdf-laskut käyvät, mutta niitä ei ole pakko hyväksyä, vaan asiakasyritys voi vaatia verkkolaskua.
Useampi yritystili voi tulla tarpeeseen useissa tilanteissa. Varsinkin jos toimitaan eri valuutoissa. Mutta myös samalla valuutalla toimiessa, voi tulla tarpeen jakaa varoja usealle tilille. Moni palveluntarjoaja ei kuitenkaan tarjoa mahdollisuutta usealle yritystilille.
Luottokortti voi olla tärkeä liiketoiminnan tyylistä riippuen. Joillain aloilla voi asiakas maksaa vasta useiden kuukausien jälkeen, jolloin myös yrityksen talouden kannalta voi olla tarpeellista tehdä hankitoja, jotka maksavat enemmän, kuin yrityksellä on varoja. Yrityksille suunnatut luottokortit sisältävät toki todella suuren koron, kuten kuluttajillekin suunnatut luottokortit, eli niitä tulee käyttää järkevästi.
Kirjanpitointegraatio voi olla todella tärkeä osa yritystiliä. Se voi olla erillinen integraatio erilliseen palveluun tai osa yritystiliä tarjoavaa palvelua. Hyvä integraatio kirjanpidon ja maksuliikenteen välillä tekee kirjanpidon hoitamisesta todella paljon nopeampaa ja huolettomampaa - ja usein myös halvempaa. Jos mietit etsit yritystiliä ja kirjanpitoa, kannattaa tutustua tarkasta eri palveluntarjoajiin, jotta löydät oikeat ominaisuudet sekä yritystilistä, että kirjanpidosta.
SWIFT-maksut ovat kansainvälisiä maksuja, joilla voidaan esimerkiksi siirtää rahaa EU-maan ja USA:n välillä. Monet yritystilit eivät tarjoa kansainvälisiä maksuja ollenkaan (SEPA-maiden lisäksi).
Osa yllä mainitsemistani ominaisuuksista on toki riippuvaisia minkälaista liiketoimintaa yritys harjoittaa, mutta hyvä yritystili ei ainakaan toimi esteenä liiketoiminnan kehittämiseen, esimerkiksi ulkomaille laajentuessa.
Itselläni on negatiivisia kokemuksia yrittäessäni laskuttaa EU:n ulkopuolella toimivaa yritystä, jonka maksut eivät tulleet perille sen hetkiselle yritystililleni, joka tuki vain SEPA-maksuja.
Yritystilit ovat siis hyvin erilaisia perusominaisuuksien lisäksi ja niitä tarjoavat todella monet tahot. Näitä ovat mm. pankit, maksulaitokset, taloushallintopalveluiden tarjoajat ja kansainvälisiin maksuihin keskittyneet palvelut.
Lähes kaikki suomalaiset pankit tarjoavat yritystilejä. Niiden hinnat ovat myös suhteellisen lähellä toisiaan, mutta osa pankeista tarjoaa erilaisia lisäominaisuuksia, kuten verkkolaskutusta. Suomalaisia yritystilejä tarjoavia pankkeja ovat ainakin Nordea, OP, Aktia, Danske Bank ja Alisa Pankki.
Maksulaitokset ovat keskittyneet maksupalveluiden tarjoamiseen, usein monien lisäominaisuuksien kanssa. Näitä ovat esimerkiksi suomalainen Holvi, Iso-Britannialainen Revolut ja Wise (entinen Transferwise). Näistä Holvi on erikoistunut yrittäjien palvelemiseen, Revolut ja Wise taas kansainvälisien maksujen tehokkuuteen. Osalla maksulaitoksista voi myös olla pankkilisenssi tietyillä markkinoilla, kuten Revolutilla Liettuassa.
Monet taloushallintopalveluja, kuten kirjanpitoa, tarjoavat yritykset ovat lanseeranneet omat yritystilit. Nämä tapahtuvat lähtökohtaisesti yhteistyökumppaneiden kautta, kuten Talenom ja Procountor, jotka tarjoavat Alisa Pankin kautta “oman” yritystilin, UKKO Yrittäjä, joka tarjoaa swan.io:n kanssa “oman” yritystilin, sekä aiemmin mainittu Holvi.
yhteistyökumppaneiden kautta
Ennen kuin valitset tietyn yritystilin, suosittelen miettimään yrityksesi tilannetta nyt ja mahdollisesti muutaman vuoden päässä. Jos etsit samalla myös kirjanpidon ratkaisua, tulee ottaa huomioon myös eri kirjanpitopalveluiden tarjonta yhdistetyn yritystilin ominaisuuksien lisäksi.
Itse ainakin opin kantapään kautta, ettei kannata valita vain hinnan ja muutaman ominaisuuden takia väärää yritystiliä - siitä maksaa ajalla, vaivalla ja jopa menetetyllä rahalla.
